最近，閨蜜小賈特別缺錢，每次工資沒發(fā)幾天，就開始四處借錢要周轉(zhuǎn)。
問了好幾次，她才吞吞吐吐告訴我，因?yàn)榍岸螘r(shí)間買東西有點(diǎn)狠，現(xiàn)在，每個(gè)月工資一發(fā)下來就得還4000多的分期。
其實(shí)，像小賈這樣的人不在少數(shù)。甚至網(wǎng)上都有段子說，現(xiàn)在人跟人之間的問候，應(yīng)該是“花唄還了嗎？”“分期還剩多少？”“白條還有余額嗎？”
分期消費(fèi)太常見了，在一二線城市中，有70%以上的年輕人都曾用過分期。
輕輕松松就緩解了經(jīng)濟(jì)壓力，窮人也能買得起。
哪怕最新款的iPhone，只要分12期、每個(gè)月還895.74元，一個(gè)普通白領(lǐng)也能用上蘋果的頂配手機(jī)。
即使這樣，我今天還是想要懟一懟分期，讓你們看一看，這個(gè)看上去如此便捷的方式，實(shí)際上暗藏玄機(jī)。
對于很多人來說，分期并不能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一大筆錢，反而很容易會(huì)變成一個(gè)坑。
你要相信，你分期時(shí)有多爽，還款時(shí)淚就有多咸。
省錢，只不過是看上去而已!
只要你購物，商家就在變著花樣鼓動(dòng)你分期。
購物時(shí)，各種0息分期的廣告，不斷誘惑你去買買買；
付款時(shí)，一鍵分期的按鈕，只要額度夠就能分期；
刷卡后，立馬就有短信提示，你可以選擇快速分期；
還款時(shí)，也有賬單分期的選項(xiàng)，告訴你還款不必太辛苦……
如此大張旗鼓，就是為了能在你身上賺錢。
因?yàn)椋瓷先?息的分期，實(shí)際上真得是很貴。
雖然，在分期的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)都會(huì)強(qiáng)調(diào)沒有利息，但他依舊會(huì)收取手續(xù)費(fèi)，其實(shí)就是變相的利息。
就拿前文說的手機(jī)來說，在官網(wǎng)，它的售價(jià)是9999，如果你分12期，每個(gè)月的還款895.74, 總還款額就是10748.88，手續(xù)費(fèi)就是749.88。
按照分期的宣傳，一年手續(xù)費(fèi)只有7.5%，就算是利息也是很低了。
但如果你相信了，就太天真了。
因?yàn)槟忝總€(gè)月都在還款，欠款一直都在減少，在最后一個(gè)月的時(shí)候，本金就只有833.25元了，但手續(xù)費(fèi)還是按照欠款9999元來計(jì)算的。
為了算清它真正的利率，我專門請教了在銀行工作的同學(xué)，結(jié)果一算才知道，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。
你以為分期很劃算，實(shí)際上都快直逼高利貸了。
而且，還有很多銀行，哪怕你中斷了分期，想要一次性還清，手續(xù)費(fèi)該收的還是會(huì)收，而且一分錢都不少。
曾看過一組數(shù)據(jù)，靠著這種分期業(yè)務(wù)，某銀行在一年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)就達(dá)到了5454.07億元。
這下你明白了，為什么這些金融機(jī)構(gòu)，總是變著法子讓你來分期，還不是因?yàn)檫@中間的利潤很客觀。
很簡單啊！明面是讓你提前實(shí)現(xiàn)夢想，暗地里是業(yè)務(wù)員的業(yè)績有了保障。
分期好還，欲望卻難填！
也許，你會(huì)說，沒有利息、沒有手續(xù)費(fèi)的分期，就是白借錢給你花，這樣的機(jī)會(huì)千萬不能錯(cuò)過。
即使如此，我的態(tài)度還是堅(jiān)決不！
因?yàn)槟阋坏﹪L到了分期的甜頭后，日后哪怕有了利息和手續(xù)費(fèi)，你還是會(huì)去分的。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家Prelec發(fā)現(xiàn)，人們在用信用支付時(shí)，能夠體會(huì)到強(qiáng)烈的“消費(fèi)快樂”。
這種拿別人錢買買買的快感，很容易感到一種痛快。
雖然，還款時(shí)會(huì)肉疼，但比起快感來說，根本就算不上什么。
跟所有女孩子一樣，小賈喜歡買一些好東西犒勞自己。
因?yàn)楣べY不高，為了早早用上心儀的東西，她開始用分期。“提前實(shí)現(xiàn)愿望，壓力還可以分?jǐn)?，這多好！”
只需要一點(diǎn)錢，就能用上戴森吹風(fēng)機(jī)、lamer面霜、前男友面膜，很快，小賈就陷入了分期的自嗨中。
一開始，她還會(huì)在意手續(xù)費(fèi)，后來索性不管了，覺得多花一點(diǎn)錢也值。
結(jié)果一年多過去了，很多好東西擱置了，網(wǎng)上吹爆了的貴婦護(hù)膚品，也沒有讓她變成林青霞。
在心理學(xué)有一個(gè)名詞，叫棘輪效應(yīng)，就是指人的欲望會(huì)不斷膨脹，一開始只是要一支口紅，后來想要的是整個(gè)色號的口紅了。
很多商家就是利用人的這種心理，先用0息0手續(xù)費(fèi)讓你嘗個(gè)甜頭，等你欲罷不能時(shí)，就開始漁翁得利，坐收手續(xù)費(fèi)了。
千萬，不要把自己的意志力想得有多么強(qiáng)大。
很多時(shí)候，我們不過就是池塘里的小魚兒，明明都已經(jīng)看到了同伴因?yàn)橐粫r(shí)貪心喪命了，可是當(dāng)魚鉤下來的時(shí)候，還是會(huì)毫不猶豫地咬上去。
你不光是在花明天的錢
還在斷明天的路
也許你會(huì)說，人生的樂趣就在買買買，那我也勸你不要依賴分期。
在貼吧上，看到這樣一個(gè)故事：
網(wǎng)友準(zhǔn)備買房，定金交了、合同簽了，結(jié)果房貸批不下來，最后房子沒買成，白白損失了幾萬塊錢。
銀行拒貸的理由是，她的征信不好。
網(wǎng)友挺郁悶的，之前有刷信用卡的習(xí)慣，雖會(huì)分期，但每次都是按時(shí)還款，怎么征信就不好了。
結(jié)果，她一問專業(yè)人士才知道，自己的征信就是被她之前的分期習(xí)慣給搞壞了。
分期實(shí)際上是屬于貸款，如果借款機(jī)構(gòu)是正規(guī)的銀行、金融機(jī)構(gòu)，那征信報(bào)告上就會(huì)體現(xiàn)為貸款。
但如果，你是買手機(jī)、美容、上英語課辦了分期，那你欠的大多都是一些民間的小貸公司，它們不僅利息高，在征信上還顯示為小貸，這比正規(guī)銀行的要更損耗一點(diǎn)。
而且，很多時(shí)候每辦一次分期，征信上都會(huì)有一次查詢記錄。
所以，哪怕你是按時(shí)還，但對于審核人員來說，他會(huì)覺得，你得多窮啊，就連幾千塊錢的東西都買不起，還要分期才能還得清。
不良征信需要5年才能消除，一般房貸參考的都是五年內(nèi)的記錄。不要以為自己以后不買房，征信沒有什么關(guān)系，等到你用征信的時(shí)候，那時(shí)后悔也晚了。
那時(shí)，就只能找更坑人的小貸公司了。
不要被外界迷惑
是時(shí)候該逃離了
去年雙十一，網(wǎng)上出現(xiàn)了一個(gè)新詞“暴花戶”。指的是一些人，本身沒有什么錢，但特別敢消費(fèi)，經(jīng)常莫名其妙地就能花掉一大筆錢。
這些人之所以這么敢花，最主要的就是整個(gè)社會(huì)都在鼓吹“買買買”。
“包能治百病，如果一個(gè)包治不好，那就買兩個(gè)”、“過有品質(zhì)的生活，這才能對得起自己”、“不涂口紅的女人，是沒有未來的”……
沒錢了，只要小手點(diǎn)一點(diǎn)，幾秒鐘賬戶就多了幾千塊錢；只要小手點(diǎn)一點(diǎn)，再貴的東西，分期也能買得起。
身處這樣的環(huán)境下，年輕人買得心安理得，欠得光明正大。
這就像是泡在溫水中的青蛙，當(dāng)水溫一點(diǎn)點(diǎn)上升的時(shí)候，它們不但沒有逃離，反而還享受著溫水中的快感。
自以為很安逸，實(shí)際危機(jī)重重，最后，只能是在快樂中被煮熟。
其實(shí)，人跟青蛙一樣。在一個(gè)大環(huán)境中，不會(huì)居安思危，只會(huì)因?yàn)楦蟊姴秸{(diào)一致，就壓根不會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)。
就跟著周圍的人一起在自嗨中過活，壓根不知道再不逃離，就要死了。
這就是現(xiàn)在年輕人的現(xiàn)狀，被各種買買買裹挾，被觸手可及的分期誘惑。但越是在這樣的時(shí)刻，年輕人就越該保持一種清醒，越要遠(yuǎn)離這種太容易獲得的快感。
所謂的誘惑
不過是被你放大了而已
曾有一群經(jīng)濟(jì)學(xué)家，對印度窮人做了幾年的跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)越是窮的人，越容易沖動(dòng)消費(fèi)。
道理很簡單，得不到的永遠(yuǎn)在騷動(dòng)。人性就是這樣，會(huì)不自覺地放大得不到東西的優(yōu)點(diǎn)。
小賈就說，她分期買的第一個(gè)東西，是一套貴婦護(hù)膚品，當(dāng)時(shí)花了10000多。
當(dāng)時(shí)，各大美容博主都在推薦這個(gè)護(hù)膚品，說是用完皮膚特別好，人都能瞬間年輕10多歲。
看多了這樣的推薦后，小賈當(dāng)時(shí)就心動(dòng)了，咬了咬牙買了一套，分了24期。
終于得了心心念念的東西，小賈高興壞了，可是沒多久，她發(fā)現(xiàn)效果很一般，并沒有讓她的皮膚改善多少。
不是因?yàn)槟莻€(gè)東西有多好，會(huì)讓你心心念念；而是因?yàn)槟阍谛男哪钅畹臅r(shí)候，不自覺地夸大了擁有它的幸福感，夸大了它的作用。
就像你的男/女神，在沒有得到的時(shí)候，你就戴著濾鏡去看對方，覺得他/她就是世界上最好的人。
結(jié)果，當(dāng)你費(fèi)盡心思得到后，才發(fā)現(xiàn)也都不過只是普通人而已，一樣會(huì)打嗝、一樣會(huì)放屁、一樣會(huì)在廁所里便秘。
對生活有追求是好事，但千萬不能被自己的欲望奴役了。尤其是，當(dāng)你把誘惑放大后，更要保持一點(diǎn)冷靜和理智。
不然，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，欲望這個(gè)怪獸是永遠(yuǎn)都滿足不了的，在它跟前，你不過只是一個(gè)小渣渣，咬一口連牙縫都不夠填的。
每個(gè)人都在負(fù)重前行
但別讓自己壓死
曾在知乎上，看到這樣一個(gè)告誡，是說年輕人要趁早明白自己和別人不一樣。
也許，你的同事跟你都拿著8000的月薪。但你不能看著同事買買買，自己也跟著肆無忌憚地買買買。
因?yàn)椋總€(gè)人身上背負(fù)的東西不一樣，也許，他的女朋友不需要他來買房；他的父母都有養(yǎng)老金，不需要他來贍養(yǎng)……
而你的女朋友，不僅要車房，還要一筆不菲的彩禮錢；你的父母，再過幾年就喪失了勞動(dòng)力，只能靠著你養(yǎng)活。
一個(gè)人最怕的不是負(fù)擔(dān)大，而是認(rèn)不清自己，盲目從眾，最后卻被負(fù)擔(dān)壓垮了。
當(dāng)然，也不是要把分期一竿子打死，只要你足夠理性、利率恰當(dāng)，分期也是一個(gè)配置資源的一種方式。
但在分期前，請一定保證三點(diǎn)：
① 看清分期利率，不要自己辛辛苦苦賺得錢，白白給別人做了獎(jiǎng)金；
② 購買前要理性，千萬別把自己的信用額度當(dāng)成自己的錢來花；
③ 如果一定要分期，每個(gè)機(jī)構(gòu)的利率不同、各個(gè)期限的利率也不同，多對比幾家再下手。
分期確實(shí)爽，但這種爽終究只是地上的影子，它永遠(yuǎn)不長久，有時(shí)候只需要一片烏云就能消失地?zé)o蹤無影。
如果，你這短暫的青春，被這虛無縹緲的東西毀了，我都替你感到不值當(dāng)。
50010302002461號