近年來(lái)，隨著機(jī)動(dòng)車(chē)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售模式也在發(fā)生變化?！耙怀墒赘丁鄙踔痢傲闶赘丁本涂梢韵蔡嵝萝?chē)，這種被稱(chēng)作“融資租賃”的模式得到了缺少現(xiàn)金流的購(gòu)車(chē)族青睞，同時(shí)也打開(kāi)了尚未被開(kāi)發(fā)的低線城市、農(nóng)村的機(jī)動(dòng)車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)。然而此模式背后卻暗藏風(fēng)險(xiǎn)：不僅車(chē)輛不在自己名下，且購(gòu)車(chē)成本更高。一旦逾期交款，還會(huì)被暴力收車(chē)。
通過(guò)貸款和保險(xiǎn)公司能低首付購(gòu)車(chē)？
羅先生在某電商平臺(tái)上看到融資租賃公司、貸款公司合作推出低首付用車(chē)模式，并通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行了簽約。羅先生稱(chēng)，此后他從貸款公司貸款用于支付首付款，按月向貸款公司還款，同時(shí)到融資租賃公司線下門(mén)店簽訂融資租賃合同并提車(chē)使用，后在合同履行過(guò)程中羅先生因未按期還款產(chǎn)生糾紛，但此時(shí)羅先生通過(guò)電商平臺(tái)已無(wú)法看到當(dāng)時(shí)所簽訂的合同，而且簽訂的線下合同因融資租賃公司拒絕提供，所以也沒(méi)有留存。
何為融資租賃？北京東城法院法官古悅介紹，機(jī)動(dòng)車(chē)融資租賃銷(xiāo)售模式為融資租賃公司向賣(mài)方購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛并交付給消費(fèi)者使用，消費(fèi)者通過(guò)簽訂融資租賃合同，以“一成首付”甚至“零首付”的較低成本先取得汽車(chē)的使用權(quán)（承租權(quán)），待合同期內(nèi)按期支付完畢全部租金后方能取得車(chē)輛的所有權(quán)。
傳統(tǒng)的融資租賃合同關(guān)系涉及三方當(dāng)事人：出租人即融資租賃公司、承租人即消費(fèi)者、出賣(mài)人即汽車(chē)銷(xiāo)售公司，其中融資租賃公司承擔(dān)“融資”和“融物”的功能，但隨著市場(chǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在一些交易模式中又將“融資”和“融物”分開(kāi)，引入貸款公司，由貸款公司提供購(gòu)車(chē)資金支持，消費(fèi)者從貸款公司貸款用于支付首付款及租金，后期還貸則按月向貸款公司支付。
還有一些交易模式中引入了保險(xiǎn)公司，由消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司投保汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為融資租賃公司，在消費(fèi)者未按時(shí)向融資租賃公司支付租金時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，理賠后保險(xiǎn)公司再向消費(fèi)者進(jìn)行追償。
分期付車(chē)款為何變成了融資租賃？
北京東城法院天壇人民法庭在審理此類(lèi)案件過(guò)程中發(fā)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車(chē)融資租賃銷(xiāo)售模式對(duì)交易各方存在風(fēng)險(xiǎn)。
古悅指出，部分消費(fèi)者在前期購(gòu)車(chē)時(shí)往往有“喜提新車(chē)、萬(wàn)事大吉”的心理，高興之余未能妥善留存與交易相關(guān)的合同文本、支付憑證等證據(jù)，一旦將來(lái)發(fā)生糾紛，無(wú)法提供有力證據(jù)從而將加大維權(quán)難度。
“合同是確定交易各方權(quán)利義務(wù)的依據(jù)，是訴訟維權(quán)中的重要證據(jù)，無(wú)法提供將增加案件事實(shí)查明的難度，導(dǎo)致極高的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。” 古悅介紹，合同中通常約定一旦客戶(hù)出現(xiàn)違約，公司可以收回車(chē)輛并及時(shí)處置。然而調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分融資租賃公司在客戶(hù)逾期時(shí)，未經(jīng)過(guò)提前溝通直接收車(chē)，收車(chē)時(shí)工作人員未表明身份且存在語(yǔ)言或肢體威脅等情況。
例如有的公司在消費(fèi)者逾期后使用備用鑰匙將車(chē)輛偷偷開(kāi)走。對(duì)此，消費(fèi)者會(huì)采用拆除車(chē)輛上定位裝置等方式進(jìn)行“反向維權(quán)”，然而此舉易使雙方矛盾被進(jìn)一步激化，糾紛難以妥善解決。
法院經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在廣告宣傳及簽訂合同時(shí)，業(yè)務(wù)人員還存在片面使用“分期”“月供”等詞匯，易使消費(fèi)者混淆概念。部分消費(fèi)者表示，業(yè)務(wù)人員在介紹時(shí)并未詳細(xì)解釋具體交易模式，只是告知分期付款，而消費(fèi)者的本意是以分期還款的“車(chē)輛抵押貸款”方式購(gòu)車(chē)而并非融資租賃。當(dāng)消費(fèi)者后續(xù)發(fā)現(xiàn)車(chē)輛并不在自己名下，且購(gòu)車(chē)成本遠(yuǎn)高于“車(chē)輛抵押貸款”模式后，嚴(yán)重影響其繼續(xù)履約的意愿。
可能因涉及“名租實(shí)貸”而被認(rèn)定無(wú)效
在東城法院審理的某融資租賃公司起訴汪某等系列案件中，融資租賃公司與汪某等人簽訂合同，融資租賃公司將標(biāo)的車(chē)輛交付汪某等消費(fèi)者使用。但此后，汪某等人發(fā)現(xiàn)實(shí)際上案涉車(chē)輛并未登記至其本人名下、其所簽訂的合同實(shí)為融資租賃合同、每月分期支付的月供實(shí)為租金，汪某等人認(rèn)為合同實(shí)際情況與業(yè)務(wù)人員推介情況不一致，因而拒絕繼續(xù)履行付款義務(wù)，且提出融資租賃公司涉嫌欺詐。
古悅介紹，根據(jù)《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，融資租賃公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款等金融業(yè)務(wù)。在審理的部分案件中發(fā)現(xiàn)，部分融資租賃公司未嚴(yán)格依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行展業(yè)，涉案車(chē)輛仍登記在賣(mài)方或其關(guān)聯(lián)公司名下，若消費(fèi)者逾期還款，車(chē)輛被收回后又直接另行出售他人或轉(zhuǎn)入其他關(guān)聯(lián)公司名下。此種行為可能因涉及“名租實(shí)貸”而被認(rèn)定無(wú)效。
針對(duì)上述問(wèn)題，古悅建議，融資租賃公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《融資租賃企業(yè)監(jiān)督管理辦法》等相關(guān)法律規(guī)定規(guī)范展業(yè)，杜絕為了短期利益開(kāi)展影子銀行業(yè)務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，積極主動(dòng)承擔(dān)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，在消費(fèi)者簽訂合同前，應(yīng)如實(shí)告知消費(fèi)者汽車(chē)融資租賃的交易模式，不能僅為了達(dá)成更多交易，對(duì)其所提供的商品、服務(wù)作不真實(shí)、不全面的陳述，更不應(yīng)作虛假或者引人誤解的宣傳。融資租賃公司在收車(chē)階段也要盡到告知義務(wù)，必要時(shí)可以在公安部門(mén)協(xié)助下依法控制車(chē)輛，杜絕使用暴力手段侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
此外，消費(fèi)者在簽訂合同前應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款，避免被商家的“花哨”宣傳蒙蔽雙眼，如確實(shí)存在資金需求可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)辦理正規(guī)貸款業(yè)務(wù)，切勿因一時(shí)利益掉入消費(fèi)陷阱，最終“車(chē)財(cái)兩空”。
50010302002461號(hào)